Kartläggning: Mobila betalningar – så kommer du igång

Kontanter blir alltmer sällsynta när vi köper saker idag och i vårt närmast kontantlösa samhälle dominerar istället betalkortet. Idag behöver det dock inte vara i fysisk form, utan det kan lika gärna ta plats i din mobil eller smarta klocka. 
På Mobil har vi löpande testat tjänster för att använda mobilen som plånbok. Nu är möjligheterna så många och utbudet så spretigt bland banker, bland kortutgivare, bland telefon- och klocktillverkare att det är hög tid att reda ut vad som gäller. Låt oss ta en ordentlig titt på vad som gäller, vilka som erbjuder de här tjänsterna och vad som krävs i form av prylar för att du verkligen ska kunna dra nytta av tjänsterna. Vi ska även granska om mobila betalningar faktiskt tillför några mervärden.

Första mobilbetalningarna
Tjänster för mobila betalningar i butik tog i Sverige fart kring 2013 men långt tidigare kunde man givetvis handla allt från appar till ringsignaler och parkering genom att skicka SMS till betalnummer. De först tjänsterna för att använda mobilen istället för kort och kontanter i butik använde sig av QR-koder. Det här tog dock aldrig riktigt fart och jag minns själv att jag frågade i kassan på Hemköp där tjänsten fanns och bara möttes av ett skratt från kassörskan följt av konstaterandet att “nej det där, det har aldrig riktigt fungerat”.
Min första positiva erfarenhet av mobila betalningar var egentligen den tidigare tjänsten Wrapp, som inte var en regelrätt mobil betalningstjänst utan något som kopplade ditt befintliga betalkort till en app. Tanken var att man som användare skulle få erbjudanden och rabatter baserade på sina inköp. Att det i samma sekund som jag drog mitt betalkort plingade till i mobilen med rabatten var något av ett aha-ögonblick och då fick man känslan att det här kan nog utveckla sig till något bra.
Att mobila betalningar ska addera smarta funktioner är en idé som lever kvar hos vissa aktörer som finns kvar även idag. En föregångare på området är Tink, som i sin app samlar information från dina befintliga bank- eller kortutgivare och summerar och kategoriserar dina inköp så att du kan skapa budgetmål och få hjälp av appen att hålla koll på hur mycket du faktiskt spenderar på till exempel mat, boende eller kläder för att nämna något. En liknande funktion finns i till exempel betaltjänsten Revolut som erbjuder kort och betalning via både Apple Pay och Google Pay här i Sverige.

Kopplade tjänster
Lite av ett stickspår i sammanhanget är det stora antal bolag som idag erbjuder ett betalkort kopplat till en app. Kanske har du stött på reklam för de här tjänsterna på Instagram eller Facebook. Det handlar egentligen inte om mobila betalningar i den mening att telefonen ersätter kortet, utan de använder fortfarande fysiska plastkort men kopplar på mer eller mindre smarta tjänster som analyserar dina köp. Ungefär som tidigare nämnda Tink. Det kan handla om kort som till exempel sköter företagets utläggsrapporter eller som liksom Tink låter dig få mer koll på din privatekonomi genom att kategorisera dina inköp baserat på köpställe och sätta upp olika budgetmål. Företagen som erbjuder de här tjänsterna är allt från N26 till PFC, Lunar eller Curve. Det är dock bara en bråkdel av dessa som erbjuder betalning med hjälp av din Iphone eller Android-mobil.
Varför mobila betalningar
Det enkla svaret på frågan varför mobila betalningar är något som innebär fördelar är så enkelt som att du slipper bära med dig flera saker. Genom att lämna plånboken hemma så får helt enkelt mobilen sköta mer. 
En lika enkel invändning dock är att det vanliga plastkortet inte kan få slut på batteri, vilket mobilen lätt får och dessutom att du förmodligen inte kan lämna plånboken hemma ändå eftersom id-kort, körkort och annat fortfarande bara finns i kortform och inte digitalt, ens om du skulle vilja det.

Glöm inte klockan
Möjligen kan den smarta klockan med sina motsvarande betalfunktioner bidra med tydligare fördelar. Ger du dig ut på till exempel en joggingrunda kan du ju numera, om klockan har stöd för det, inte bara betala utan även lyssna på musik till trådlösa hörlurar, ta emot samtal och skicka meddelanden. Faktum är att överraskande många smart- och träningsklockor idag stödjer mobila betalningar och den som liksom oss på Mobilredaktionen trodde att de mindre klocktillverkarna skulle dröja med stöd för svenska banker fick fel. Både Garmin och Fitbit har sina respektive betaltjänster aktiva i Sverige, utöver så klart att både Samsung och Apple erbjuder betalning i sina klockor.
Förvillande lika
När de första mobila betaltjänsterna dök upp i Sverige skilde de sig åt. Så sent som när Samsung Pay lanserades så erbjöd den tjänsten något ingen annan tjänst kunde. Med hjälp av en särskild teknik kunde dock Samsung tidigare låta dig betala även i kortläsare som läser magnetremsa. Telefonen eller smartklockan från Samsung kunde alltså simulera magnetfältet från ett kort och på det sättet låta dig betala även i butiker som inte hade stöd för kontaktlösa betalningar, eller blipp som det ofta kallas idag. 
Nu har dock nya EU-regler satt stopp för betalningar via simulerad magnetremsa och alla tjänster erbjuder likvärdiga metoder för att betala och ett identiskt urval av butiker. Ser du symbolen för kontaktlösa betalningar vid kassan fungerar alltså alla mobila betaltjänster vi går igenom här i just den butiken. Inte mycket fler skillnader mellan olika mobila betaltjänster än det är mellan Visa-kort från två olika banker alltså.

Att välja bland betaltjänsterna
Vilken enhet du vill använda och vilken bank du har är de två viktigaste sakerna att utgå ifrån när du ska börja betala med mobilen. Den största svagheten hos många betaltjänster i mobilen idag är att få banker faktiskt har anslutit sig. Ser vi på de tre stora aktörerna så är Samsung Pay de som har lyckats locka flest banker och betalkortsutgivare till sig medan både Google Pay och Apple Pay har endast en handfull vardera. Samsung Pay är givetvis begränsat till Samsungs mobiler och klockor medan Google Pay fungerar på alla moderna Android-mobiler med NFC, inklusive de som stödjer Samsung Pay. Apple Pay fungerar på Apples mobiler och klockor, men har hittills lyckats locka få banker. Rent tekniskt så fungerar alla de tre tjänsterna snarlikt ur både konsumentens och bankens eller kortutgivarens synvinkel. Därför får man anta att skillnaden i antalet anslutna banker snarare har att göra med problem att komma överens om avtalsdetaljer mer än rent tekniska svårigheter.
Bland bankerna är Nordea den storbank som anslutit sig till flest olika betaltjänster. Utöver Apple, Samsung och Google är de även anslutna till Garmin, Fitbit och Fidesmo. I praktiken kan du alltså antingen byta bank eller byta mobil/klocka för att säkert kunna betala utan kort och kontanter. Det är dock inte nödvändigt. Utöver traditionella banker och deras betal- och kreditkort är även en hel del fristående kreditkortsutgivare med och erbjuder mobila betalningar. Till exempel Klarna låter dig koppla Klarna-kortet till ditt vanliga bankkonto och de har stöd för både Apple Pay och Google Pay. Dessutom har SAS Eurobonus Mastercard, Circle K Mastercard och en rad andra kort utgivna av SEB Kort stöd för Samsung Pay, Garmin Pay och Fitbit Pay, så även om din vardagsbank inte har stöd för mobila betalningar kan du använda tjänsterna på det viset.   
Men Swish då?


I det här reportaget fokuserar vi på de betalsätt där man använder sin mobiltelefon för att betala i butik. De flesta tjänsterna gör det här genom att ersätta betalkort med kontaktlösa betalningar i mobilen. Swish är dock ett tydligt och framgångsrikt undantag. Från början (när det lanserades 2012) var Swish ett sätt för privatpersoner att snabbt föra över pengar till varandra. Istället för att behöva vänta flera dagar som tidigare kunde man nu föra över pengar i realtid, så länge både sändare och mottagare var kund hos någon av den handfull banker som utvecklat tjänsten. Sedan dess har fler banker anslutit sig och nu har Swish blivit ett vanligt sätt att betala även på loppmarknader, torghandel, foodtrucks och liknande såväl som i vanliga butiker. 
Så ser det faktiska användandet ut
Ser man på statistik för Sverige så är det idag få som betalar med mobilen i butik. Det räcker ju med att stå i kassakön i en butik idag för att se hur kortbetalning är det absolut vanligaste sättet att betala. I undersökningen Sverige betalar 2018 som är en årlig undersökning om just hur vi svenskar helst betalar syns det att mobila betalningar fortfarande har en mycket liten andel av alla köp. Undersökningen har genomförts årligen i sex år och 2018-undersökningen är den senaste som är tillgänglig. Den visar att 3 procent av de tillfrågade när möjligheten finns alltid betalar med mobilen i butik och att 23 procent gör det ibland. Jämför man svaren mellan 2018 och 2017 års undersökningar har andelen som använder mobila betalningar ibland ökat något, från 19 till 23 procent, medan andelen som alltid använder mobilen för att betala har stått still. Detta trots att Apple Pay lanserade i Sverige oktober 2017 och även andra alternativ har tillkommit under perioden både genom nya tjänster och genom att fler banker anslutit sig till befintliga tjänster och därmed öppnat upp möjligheten att betala med mobilen för fler användare. 
Bland de tjänster som erbjuder mobila betalningar i butik så använder enligt undersökningen 3 procent av de som svarat Apple Pay och 3 procent använder Samsung Pay. Som jämförelse kan vi nämna att Bitcoin används av 1 procent och att ungefär hälften av de tillfrågade inte känner till att Samsung Pay eller Apple Pay ens finns. 
När det gäller Swish säger undersökningen att 88 procent, nästan 9 av 10 använder Swish, även om det inte gäller enbart för köp i butik. Generellt säger de som svarat i undersökningen att de primärt betalar med mobilen när det gäller betalning till vänner, familj eller kollegor. Det är med stor säkerhet Swish som används för den typen av betalningar, vilket också gör att appen till stor del har öppnat svenskarnas ögon för betalningar i mobilen.

Ska inte behöva vara orolig för säkerheten
Den som är intresserad av att börja betala med mobilen men är bekymrad över säkerheten ska inte behöva vara det. Tvärtom kan man säga att betalningar med mobiltelefonen adderar en rad säkerhetsrutiner. Istället för att ditt riktiga kortnummer skickas så används till exempel så kallad tokenisering, att ett annat nummer som är unikt för din telefon skickas. Dessutom skyddas uppgifterna kring din betalning med fingeravtryck, PIN-kod eller ansiktsigenkänning. Här intill kan du se hur du kommer igång med mobila betalningar om du inte redan har gjort det och där finns också beskrivning av hur det går till i praktiken när du betalar med mobilen eller klockan i en vanlig butik.
Så kommer du igång
Välj bank
Enklast är att först se vilka tjänster din bank stödjer. Har din bank inte stöd för betalningar med din mobil eller klocka kan du använda till exempel Klarna och koppla kortet till ditt bankkonto.
Välj enhet att betala med
För att du ska kunna betala krävs att du har en klocka eller mobil som har stöd för det. De flesta enheter har stöd bara för en tjänst så om du inte vill byta enhet kan du behöva byta bank eller kortutgivare.
Välj tjänst
Eftersom Apple Pay till exempel bara har stöd för Apple-enheter och Samsung Pay bara för Samsung-enheter är valet av betaltjänst snarast styrt av vilken mobil du har. Eftersom alla tjänsterna fungerar i stort sett identiskt är det heller inget stort problem. Välj helt enkelt den tjänst du kan använda med din klocka eller mobil. 

Betala med mobilen – så funkar det steg för steg

1. Välj betaltjänsten i din mobil
Hur du gör det beror på vilken mobil och tjänst det gäller. 
2. Håll mobilen mot butikens betalterminal
Alla betaltjänsterna använder tekniken för kontaktlösa betalningar, så du håller telefonen mot samma plats som du normalt håller ditt betalkort med blipp.
3. Ibland behöver du slå din kod på butikens terminal
Är beloppet lågt kan du slippa skriva kod, men ofta behöver du bekräfta köpet genom att skriva din PIN-kod för kortet i butikens betalterminal, precis som när du betalar med ett vanligt kort.
… och med klocka
Scenariot för betalning med klocka ser vanligen snarlikt ut, men där räcker det ofta med att du skriver in en kod när du sätter på dig klockan. Sedan kan du fritt betala så länge du fortfarande har på dig klockan på armen. Läs mer…